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怎样有智慧地为退休储蓄,同时不至于贪婪?
2021-09-02
—— Luke Bolton

编注:福音联盟“荆棘与蒺藜”专栏旨在信仰,工作和经济领域给出基于圣经的智慧忠告。


问题

我的公司提供了退休计划,我和妻子也有IRA(一种推迟纳税的退休账户,允许个人每年留出一定的收入税递延的金额,直到从59岁半或更晚开始取款——译注)。我不想储蓄太少,那可能是愚蠢的;但我也不想储蓄太多,那过于贪婪。我怎么知道为退休储蓄多少?另外,有什么方法可以知道我的钱被投在什么上面了?我不想纠缠我的退休计划经理,但我也有点担心我的钱被投在什么上面了,我能做什么?

思考

我很高兴你问这样的问题,也很高兴你能这样去思考。圣经呼吁我们用我们的财富荣耀耶和华(箴言3:9)。然而,我们中的许多人都很难看到退休储蓄与跟随基督之间的联系。

内心的回应

从我从事金融服务的工作中,我看到了许多个人和家庭的财务情形。即使在同一个教会敬拜的基督徒中,一对夫妇可能会以数百万美元的存款退休,而另一对夫妇则可能会以很少的钱退休。此外,他们的生活成本也可能差异很大。

这种现实使得对“存多少”这样的问题给出具体答案而不针对个人进行定制是不明智的。正如格列尔(J. D. Greear)很有智慧的教导所说,从圣经的角度来看,没有单一的规则来回答“存多少”,而是有一个指导我们金钱决策的原则矩阵

我对退休储蓄的想法至少受到四个圣经概念的影响。

第一,勤奋

从一开始,上帝就祝福人们能够生育和工作(创世记1:28,2:15)。承载神形象的受造物蒙召要在世界里反映神的创造力、生产力、成果和劳动。

展示生产力和勤奋的一个自然场所是工作场所。我们的工作方法不应该是我能逃脱多少,而是我能在多大程度上荣耀上帝、祝福他人并最大限度地发挥我的恩赐。

在许多情况下,勤奋工作可以带来超过最低生活成本的收入,从而创造更大的财务能力(箴言10:4b)。正如工作神学项目所指出的那样,“上帝的意图不是要人们仅仅存活,而是要拥有丰富的好东西。”富有成效的劳动是上帝让我们创造这种丰富的方式。

第二,责任

就一般性原则而言,圣经鼓励人们在经济上自给自足——“亲手做工,正如我们从前所吩咐你们的...自己也就没有什么缺乏了。”(帖前4:11-12)。虽然圣经呼吁我们支持有需要的人(即制定法律、支持寡妇),但那些有能力工作的人应该尽可能地自力更生(帖后3:7-10)。

考虑到我们在美国的环境,我们中大多数人应该明智地计划,在合理的工作年龄之后在经济上供应自己。这并不是要认可媒体大肆宣传的退休梦想,而是承认我们应该计划满足我们未来的需求,就像蚂蚁一样(箴6:6-8)。

满足我们自己和我们家庭的需要是圣经中的优先事项(提前5:8)。“多少”这个问题让我们考虑我们和我们的家属在我们工作多年后可能会产生的费用。并且,在可能的情况下,信徒也可以渴望给后代留下财富(箴13:22)。

第三,慷慨

关于储蓄的圣经观念不仅限于支持我们的家庭,还包括与社区中的其他人分享。正如保罗指出的那样,“这两只手常供给我和同人的需用……叫你们知道应当这样劳苦,扶助软弱的人。”(徒20:34-35)

对于富有的基督徒来说,慷慨的奉献不是一个可选的附加条件,而是所有门徒的核心特征。甚至“三明治一代”的单亲父母和成年人也有责任以自己的方式表现出慷慨(林后8:12)。我们都可以对某事慷慨解囊,无论是时间、金钱还是能力。

为退休储蓄永远不应成为拒绝奉献的借口,责任和慷慨必须一起成长并保持张力。长期储蓄计划实际上可以让您随着时间的推移变得更加负责任和慷慨。

第四,智慧

从圣经的角度来看,财务管理中只有少数议题具有对错之分,例如是否诚实或要不要纳税。另一方面,许多关于储蓄和投资的决定是洞察力问题。

是的,智慧确实可以引导您避免消费债务并审查您的生活方式支出,智慧可能会引导您购买保险并为未来节省很大一部分收入。由于我们不知道未来会发生什么,我们在此过程中运用上帝赐予的智慧并寻求建议。这样,我们就尽力而为,将无法预见的未来交在上帝手中。

数字上的回应

在考虑了所有这些原则之后,信徒仍然必须决定将哪个数字放到他们的长期储蓄率中。他们应该储蓄5%吗?10%?还是更多?

在线计算器说明了特定的储蓄率如何影响您未来的财务状况。但当税收、儿童、保险、社会保障和投资变得更加复杂时,许多人会寻求理财规划师的建议。值得庆幸的是,主已经兴起了数以千计的基督徒专业咨询师,以帮助信徒进行这种详细的计划。

退休投资能符合我的价值观吗?

人们越来越多地询问有关其投资公司的问题。您是否应该担心在那里上市的公司?深思熟虑的基督教专业人士对这个话题持有多种观点。有些人觉得有义务避免某些投资;其他人认为这是一个洞察力和基督徒自由的问题。

简短的回答是,雇主赞助的退休计划仅限于一定数量的预先批准的投资。因此,大多数员工在他们的退休计划中几乎没有选择,好让自己进行符合圣经的、基于价值的投资。(有些教会和事工是个例外。)您可以随时联系计划提供者,看看他们的计划是否提供自我指导的选项,或要求他们添加符合圣经责任的基金选项。

不过,在传统投资项目或罗斯IRA项目里,投资者可能有多种选择。近几十年来,几家基督徒设立的基金公司取得了长足的进步。这是一个令人兴奋的机会,因为其中许多基金不仅追求财务回报,而且还寻求通过社区发展、支持医学研究、减少人口贩运、倡导公平工资和避免有害业务来产生影响。

是的,上帝关心您的退休储蓄,因为祂关心您、您的家人以及您周围的所有人。长期的、与圣经价值观一致的投资可以成为满足您需求的一种方式,同时祝福他人并尊崇主基督。


译:Angel Lau;校:JFX。原文刊载于福音联盟英文网站:How Can I Save for Retirement Without Being Greedy or Foolish?

Luke Bolton(卢克·博尔顿)是明尼苏达州明尼阿波利斯附近沃特洛克财务公司(WaterRock Financial)的运营总监。他本科毕业于诺诗兰国际大学,于中部浸信会神学院获得硕士学位,目前是伯利恒浸信会的成员。
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