关于储蓄和投资的七个圣经原则
2020-01-14
| Chris Cagle

大多数基督徒知道他们应当为了日后退休或失去工作能力后的生活而储蓄或投资。但是许多人却发现自己难以找到一种管理金钱的实践神学,特别是不知道如何为了遥远而不定的将来储蓄和投资。

他们主要的困难在于,在这个话题上存在许多不同的观点。有人提倡禁欲主义,避免任何享受,愿将所有财产都用在神的国度上面;也有人建议设好预算、避免债务、有规律地储蓄,可以更多地奉献和安度晚年。在更广的文化背景下,“财务自由/提前退休”(简称FIRE,暨 Financial Independence/Retire Early)运动强调极度节俭、拼命储蓄,以便能在40岁之前退休。

四周充斥着各种各样看来冲突的信息,我们如何能够提炼出一种平衡圣经正统教义,帮助我们管理未来储蓄和投资的个人金钱神学?

以下,我们将讨论七个对这个话题有所帮助的圣经原则。

第一,为了将来的需要而储蓄是合乎圣经的

有些基督徒不为退休存钱,因为他们相信这样做就是不顺服耶稣的命令(通常引用的经文是太 6:19-20),或者他们看见其他人还有许多需要,因而对存钱深感负疚。还有人相信不必存钱,因为神会照顾他们的需要(赛 46:4)。还有人愿意存钱,但实际上却总是把钱花得精光(箴 13:18)。

你可能会有点吃惊地发现,圣经实际上鼓励我们储蓄。圣经并不反对我们为了可知的、预计将来需要的花销而储蓄(创 41;箴 6:6-11;箴 21:5;箴 21:20)。

圣经教导说,我们可以明智地为了将来储蓄和投资,同时又“积累财宝在天上”,“在神面前富足”(路 12:21;太 6:19-21)。

第二,储蓄其实荣神益人

我们很容易将储蓄想象成一种完全自私的行为。这种情况完全可能(只要读一下路加福音 12章里那位愚蠢财主的故事就可以知晓),但也并非必然。

储蓄可以荣耀神,因为它正确地认识到钱财是神所赐的价值(雅 1:16-17)。与毫无计划、冲动愚蠢的花费相比,明智的储蓄显明了我们作为神恩赐管家的重要性(路 12:47-48)。

合宜地管理钱财可以让我们在面临重大需求时,成为更好的帮助(弗 4:28)。你可以更快地响应需求,也可以提供更多的帮助(箴 3:27)。储蓄还能让你留下遗产,祝福后代,让他们也能够成为他人的祝福(箴 13:22)。

第三,拖延是一个错误

我们都难免在很多事上拖延,但是若不尽早开始储蓄,你就错失了一个最有力的财务助力:免税的复利,或者利息所产生的利息。

大多数人并不是因为认为储蓄不重要而推迟存钱。相反,他们期望等到有更多可支配收入时再开始存钱,或者当下正有急迫的需要,比如还贷、工资低、治病的花销或支付孩子的教育。他们计划以后再慢慢开始。

但是即使日后情况确有好转,太晚存退休金意味着可以增值的时间变短(太 25:27),也就意味着你将来必须投入比现在就开始存要多得多的钱,才能存够同样的数额。

最好现在就按照自己的能力开始存钱,随着时间的增长你的资产也会增长。

第四,借贷需要深思熟虑

圣经没有少提债务的事情。耶稣的时代显然没有Visa信用卡或汽车贷款,但是借贷仍然是经济生活的一部分。圣经并没有严格地禁止债务,但清楚地指出,欠债乃是一种束缚(箴 22:7)。

除此之外,过度消费与欠债过多,都与储蓄率低下有着直接的关联。从储蓄的角度看来,债务是一种成本。需要偿付给债权人的钱,是无法用在任何事情上的。因此,债务是一种“机会成本”。请比较一下以12%的利息借款1,000元(多付120元),与存下1,000元获得6%投资收益(收入60元)的差别吧。实际的经济收益是18%(180元)!

第五,明智的投资是一件正确的好事

投资不是炒股,也不是从小舅子那里得到一点内幕消息,然后低价拍下一个农场来经营。这样的投机是在用未来赌博,大多数时候得不偿失(箴 28:19;提前 6:10)。

实际上,圣经称赞明智的投资。所谓明智的投资,是将钱投入在真正雇佣劳动力为客户提供产品或服务的实体经济之中。若蒙神眷顾,我们投资的公司可能经营良好, 让我们获得相应的回报(箴 31:10-31;传 11:1-6)。

我们中的大多数人更适合投资低成本、被动管理型的共同基金或指数交易基金(ETFs),而不是个人炒作股票或债券。我们也需要留意过高的手续费或其他费用(它们可能严重影响回报)、分散投资不足(不同的资产可以相互平衡)、在错误的时机买卖(情绪型交易)以及对投资品种缺乏了解(不要买你不懂的投资产品)。

第六,储蓄可能带来试探

我们可能因为错误理由的试探而存钱,比如出于恐惧、贪婪,或希望脱离神的掌控、不受他人的经济制约。

出于恐惧而储蓄是对神的不信任(提前 6:17)。如果出于贪婪而存钱,则完全是错误的动机(箴 1:19;可 8:36;路 12:15)。有钱之后,我们可不想成为传道书 5:13中那位反害自己的财主,或者路加福音12章中那位“有钱的愚人”。他们的错误不在于存了不少钱,而是在于专顾自己,将信心放在财产上而没有信靠神。

守财奴的目标是存钱本身,而不是想着冒险投资,生产他人得益有用的产品。这种做法会招致神的咒诅(箴 11:26)和审判(路12:16-21; 雅 5:3; 诗 39:6; 传 5:13; 亚 9:3)。

第七,关键在于平衡

找到正确的平衡点是关键。

一方面,我们需要留出一点钱,明智地投资在未来的需要上面。另一方面,我们想要慷慨大方,承认神是我们一切供应的源头,唯有他掌管未来,于是坚定地依靠神而活。

我们的神是慈爱怜悯之神(诗 107:8-9),因此无论我们作何决定,都必须出于感谢祂慷慨慈爱的心意,并根据他在这个话题上借着圣经赐给我们的智慧行事。


译:Eddy;校:JFX。原文刊载于福音联盟英文网站:7 Biblical Principles for Saving and Investing Your Money

Chris Cagle(克里斯·卡格尔)是一位IT构架师/战略规划师。他也是北卡罗来纳州夏洛特市十架路社区教会(Crossway Community Church,  Charlotte, North Carolina)的执事,领导着教会的财务事工,从事财务咨询和财务指导工作。
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